商业车险改革将带来哪些变化

山西深度报道 时间:2018-06-15 13:09 点击: 作者:程潇
[导读]制图刘铁军 作为商业车险条款费率管理制度改革第三批试点地区之一,我省将于5月31日起正式执行新的商业车险条款费率—— ■阅读提示 4月18日,保险监管部门证实,我省商业车险条

制图刘铁军

作为商业车险条款费率管理制度改革第三批试点地区之一,我省将于5月31日起正式执行新的商业车险条款费率——

■阅读提示

4月18日,保险监管部门证实,我省商业车险条款费率管理制度改革将于5月31日进入运行阶段,正式执行新的商业车险条款费率。我省是该项改革第三批试点地区之一。目前,省内24家财险公司正在加紧进行信息系统调试,各项筹备工作进展顺利。

改革将近,有车一族最关心的是,商业车险条款费率发生变化,会带来哪些影响?今后,保费是升还是降? 此,记者采访了保险监管部门和企业。

1 车险改革改什么

“商业车险改革的确已经启动,现在省内各家保险公司都在紧锣密鼓地推进。”4月18日,山西保监局新闻发言人说。

记者了解到,本次商业车险改革持续时间较长。去年3月24日,保监会发布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》,提出了商业车险改革的时间表和路线图。去年6月1日,先启动了黑龙江等6个试点;今年1月1日,又增加了天津、内蒙古、吉林等12个试点。我省属于第三批改革试点地区。

由于涉及千千万万人的切身利益,本次改革为何要改,究竟改什么,备受百姓关注。

据悉,随着车险 不断发展,现行商业车险条款已无法满足社会需求。近年来,关于车险的投诉、纠纷和诉讼增多,其中相当一部分与现行商业车险条款有关。在此背景下,启动商业车险改革,从根源上解决矛盾成为必然。

太平财险山西分公司工作人员介绍,本次商业车险改革推出了新的行业示范条款,对条款体系和结构进行优化,从而出现许多亮点。条款更加通俗,便于消费者理解和阅读;坚持条款约定尊重生命价值,让保险条款更加人性化,从而能更好地保护投保人和被保险人的合法权益。

例如,新的条款删除了车损险按事故责任比例承担赔偿责任的约定,修改之后,不论是否有责,车辆损失均可以在车损险项下全额赔偿。新条款还明确了“车上人员”概念,成为本次改革的一处亮点。之前,“车上人员”被界定为“保险事故发生时在被保险机动车上的自然人”。修改之后,“车上人员”被界定为“发生意外事故的瞬间,在保险机动车车体内或车体上的人员,包括正在上下车的人员。”这一修改体现了尊重人的生命价值的人文理念,使保险条款更加人性化。

2 保费计算变化大

此次商业车险改革的最大亮点,是将定价权交给 ,实现了保费与车型、车主驾车风险挂钩,促进费率公平。各保险公司可根据自身风险识别能力、风险成本情况和风险定价能力,对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同的商业车险费率。

近年来,保险业逐渐意识到,车险业务成本增加的一大原因, 是现行收费标准缺少了“车型风险”这一关键因素。按照各家保险公司现行标准,保费仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关,两辆相同售价的车,保费相同。但是,由于零整比(配件价格之和与整车 价格的比值,系数越高表示零配件越贵)不同,一旦出险,两辆车的维修成本显然不同,这对险企以及车主都有失公平。此次改革引入了车型定价模式,保险成本更多与车型的零整比相关,与新车购置价格关系不大。消费者若想让保费更低一些,买车时 不能仅考虑价格,还得考虑车型对应的保险费率。反过来,这将倒逼汽车 商调整零部件维修费用,消除“ 零件能买几辆车”的现象。

引人注目的是,此次改革还将车险保费与车主驾车行为挂钩,那些少出险或不出险的“好司机”将获得更多实惠。

有车一族大多知道,每年上车险时,保险公司会根据无赔款优待系数来计划你的保费。如果出险次数少,价格 低。太平财险山西分公司工作人员介绍,改革之后,该系数“奖优罚劣”的力度会更大。理论上讲,车主最低保费将可能是上一年的4.3折;而如果出险频次过高,保费可能是原来的2.6倍。

山西保监局新闻发言人说,车辆出险频次直接决定车险费率,有利于帮助车主养成良好的驾驶习惯,减少行车事故的发生,这属于费改的隐形福利。业内人士也建议,将来无赔款优待系数加大后,从实用角度出发,发生几百元的小剐蹭,车主要算算账,修车费用与第二年增加的保费比哪个更便宜。如果维修成本更便宜, 自行维修。

与此同时,这次改革还赋予保险公司更大自主定价权,保险公司将决定自主渠道系数和自主核保系数。从制度设计上说,不同保险公司对同一辆车可以给予不同的系数值,届时车主投保可以“货比三家”。

另外据透露,商业车险改革还将解决“高保低赔”问题。过去,一辆购买时为20万元的轿车,3年后估价12万元,投保仍按20万元的原价支付保险费用,理赔时却只按12万元进行赔付。改革之后,消费者只需按实际估价12万元来支付相应保费,对应的赔付也为12万元左右,这样, 为车主降低了保费。

3 理赔条款更贴心

除了保费,理赔也是车主所关心的问题。太平财险山西分公司工作人员介绍,本次改革还扩大了车险保障范围。

值得关注的有,在机动车损失险中,新增了冰雹、台风、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击等保险责任。而投保了专项附加险“无法找到第三方 约险”后,将不再扣减因找不到第三方而产生的30%绝对免赔。

在索赔方面,新条款对车辆损失险明确了三 索赔方式,供被保险人选择。即向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔、代位求偿。其中,代位追偿是指先向己方承保的保险公司索赔,再由保险公司代位追偿。这样,能够有效避免保险消费者因第三方怠于赔付而引起的损失,从而更好地保护权益。据了解,我省保险业要求险企在5月上旬建立“代位求偿”协调机制。

太平财险山西分公司负责人表示,商业车险改革扩大了消费者选择权,这将促使保险公司不断提高服务水平和创新能力。如果说,之前保险公司通过定价能力具有一定竞争优势,那么改革实施后,定价能力优势将不再凸显。险企需要提高对消费者的服务水平,打造公司的 色和竞争优势。只有这样,才能吸引更多的消费者。

目前,省内各家财产险公司都已进入“改革模式”。以太平财险山西分公司为例,该公司于4月1日全面启动商业车险改革,预计4月30日前由总公司完成产品报批。为迎接商业车险改革,太平财险改造升级承保系统,推进以风险定价为核心的定价模式运用,实施精算定价、核保定价、 报价融合,以求保障新条款切换后的理赔服务质量。同时,配合此次改革,各家保险公司还需要在财务、承保、应急、代位求偿、统计、单证等方面制定管理制度,并完成系统改造,进行人员培训。

可以预计,改革实施之后,凸显差异化经营,将成为险企竞争的新 点。届时,消费者将面临更加多元化的选择。

本报记者张巨峰

( 责任编辑:孟小博 )

标签: 车险
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